年初刚刚获准筹建的“信联”有了新消息。2月22日，人民银行在其官方网站上发布公示信息称，百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立个人征信机构已获得许可，期限为3年，这也是央行颁发的首张个人征信牌照。成都商报客户端记者获悉，原汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启将空降百行征信，成为法人代表、董事长，并兼任总裁。
营业场所变更为深圳 8家主要股东
根据官方资料显示， 百行征信的注册地为广东省深圳市，1月4日获准筹建时计划在北京市西城区金融大街通泰大厦办公，注册资本10亿元，业务范围为个人征信业务。根据央行2月22日的公示文件，百行征信的营业场所变更为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。
在百行征信的筹建文件中，其主要股东和持股比例分别为：中国互联网金融协会（持股36%）、芝麻信用管理有限公司（持股8%）、腾讯征信有限公司（持股8%）、深圳前海征信中心股份
有限公司（持股8%）、鹏元征信有限公司（持股8%）、中诚信征信有限公司（持股8%）、考拉征信有限公司（持股8%）、中智诚征信有限公司（持股8%）、北京华道征信有限公司（持股8%）。
从这份名单我们不难看出，他们已几乎占据了国内征信领域的霸主地位，各有神通，各占疆域。芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录，以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用；腾讯征信，则利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用；深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户，以及其在平安银行平安保险的记录。作为第一大股东的互金协会，则代表了央行。
换句话说，把这八家机构征信信息统起来，将他们各个侧面的信息整合起来，中国14亿人的信用画像，基本就是鼻子有鼻子，眼睛有眼睛，眉目清晰了。
遇不良信息记录可能被全行业封杀
成都商报客户端记者获悉，目前国内提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属上海资信公司。其中，征信中心负责我国企业和个人信用信息基础数据库建设、运行和维护。
拿到第一张个人征信牌照的百行征信将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，而百行征信则主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据服务，主要服务对象包括网络小贷公司、网络借贷中介、消费金融公司等互联网金融领域的个人借贷业务信息，相当于是对央行征信中心的一种补充。业内人士认为，百行征信的信息不仅会被共享，未来还有可能与央行征信数据实现互通。
百行征信成立后，对我们百姓的生活可能带来哪些变化呢？例如，以前你在A银行办理业务，如果产生不良记录，再向B银行申请贷款或办理信用卡等业务时，会被拒绝，因为A银行的信用信息已纳入央行征信中心，这一不良记录可以直接被B银行查询到。但如果你向某网贷平台借款，则依然可以借到，因为央行征信系统没有覆盖这部分机构，平台与平台之间存在“数据孤岛”。而百行征信成立后，无论你在正规金融机构还是类金融机构产生不良记录，这个信息都会被共享，要再借款就几乎不可能了，面临被全行业封杀。
数据信息全面共享未必能一蹴而就
不过，对于数据共享这一点，有专家也提出了异议。据《北京商报》报道，苏宁金融研究院特约研究员何广峰就认为，成立后的百行征信能否发挥征信行业“超级枢纽”的作用还有待观察。他认为，解决之道，一是百行征信能够给愿意分享信息的股东和巨头过渡更多利益，二是明确百行征信的定位，“要成为中国个人征信方面的基础设施，就需要顶层的设计和协调，需要央行更大的魄力和巨头们更大的妥协和肩负更大的责任。”
另外，数据采集范围也非常敏感，涉及个人隐私、个人信息的保护等。中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含表示，要注意隐私保护与数据共享的边界，公民应当具有隐私权，信息共享需要有边界。“边界的界限在于是否会损害到公民的切身正当合法利益。”他进一步建议，应当通过立法完善信息使用边界，并通过科技手段更好地使用和保护信用信息。
金融科技领域资深观察者由曦还提出，在征信数据使用的场景方面，目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景，但在美国，征信局的信用分使用场景很广泛；在数据采集方面也需要更加专业，比较好的方式是允许征信机构建立分级的代理体制。
民间金融机构信贷信息将被监管
对金融市场而言，成立百行征信后，银行或民间金融机构的信贷信息将被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。
此外，一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示：“因为风控弱，不良很高，36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失。”而百行征信成立后，有助于打破这类平台的恶性循环。
对互联网金融机构来说，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，百行征信成立后，平台放贷成本将降低。与此同时，此前“信息孤岛”造成平台间“共债”大量发生，百行征信也将有助于降低平台风险。
成都商报日前报道，来自网贷之家的数据，截至2017年11月底，P2P网贷行业的历史累计成交量突破6万亿大关，达到60091.32亿元，同比上升88.68%。11月P2P网贷行业共有正常运营平台1954家，活跃借款人520.77万人。这些数据表明，网贷行业已渗透到相当一部分传统金融机构未能覆盖的人群之中。信而富CEO王征宇日前表示，成立百行征信一方面能够为网络借贷机构提供风控依据，一方面也能够帮助监管机构掌握网络借贷机构的经营情况，优化监管决策。但我国目前还缺少对个人信息保护的相关法律顶层设计，这将成为其发展壮大的一大障碍。
掌舵人经验丰富 曾掌管第五大资管公司
作为空降百行征信的掌舵人，朱焕启有着丰富的金融与监管经验，业内人士认为他完全能够胜任这一职位。现年58岁的朱焕启曾就职于央行货币政策司，后转至人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。此前，朱焕启一直担任汇达资产托管有限责任公司董事长。据了解，汇达是经财政部和银监会批准、并在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构，被称为第五大国有资产管理公司。
成都商报客户端记者 杨斌
编辑 杨渝彤