华夏银行成都分行二十周年庆系列报道之五
缺乏足够抵质押物，抗市场风险能力差，没有规范的财务制度……种种因素交织在一起，让中小微企业融资难、融资贵成为了一道世界性难题。
2002年，《中华人民共和国中小企业促进法》正式颁布。从扩大贷款浮动利率浮动幅度、增加再贷款再贴现，到逐渐完善信用担保体系；从金融机构贷款“两个不低于”，到鼓励发展小型金融机构以提高小微企业金融机构覆盖率；从拓宽直接融资渠道，到“六稳”“六保”、“减费让利”，二十年来，党中央、国务院和金融监管部门持续为广大中小微企业减负释压，增大金融服务的广度和深度。在此期间，华夏银行成都分行在总行指导下，通过技术创新、产品创新、模式创新持续提升普惠金融能力，以POS—E贷、房贷通、科创贷、豆瓣贷等拳头产品加大对普惠型小微企业的金融服务，荣获最具社会责任企业、最佳推动乡村振兴金融机构、小微企业金融服务先进单位、最佳民生金融奖、最佳中小企业服务奖、四川银行业服务实体经济先进单位、最佳普惠金融奖等荣誉，豆瓣贷更入选了中国银行业普惠金融典型案例。
提质增效 让小微企业融资更“快”
2015年底，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》。作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，提出要积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术，创新金融产品，降低交易成本。
华夏银行锦江支行的小姜，九成客户都在荷花池做小生意。最近，20多笔贷款集中到期，她正在配合客户做还款和续贷。小姜说，自从华夏银行成都分行2021年升级上线POS—E贷后，客户就爱上了这款产品。
这是一款纯信用贷款产品，它依托大数据，通过运用联网身份核查、银联四要素验证、人脸识别等技术为企业提供便捷的线上申请服务，实现了到款快、省利息、更快捷。华夏银行成都分行相关负责人表示，早在2009年，分行就成立了中小企业信贷部（现更名为普惠金融部）。2014年，针对小微企业特色，利用流量数据分析客户经营状况，推出了POS贷。据了解，那时的POS贷，全程都是在线下办理，客户除需要提供必要的身份信息、经营资料外，还要担保人到银行签字，最高额度不超过30万元，办妥整笔贷款通常需要10-15个工作日。
为顺应客户对资金“短频快”的要求，华夏银行成都分行于2021年上线了优化升级的POS—E贷，POS-E贷直面小微企业和个体工商户的融资痛点、堵点、难点，简化审贷、可控流程，降低交易成本，通过六大优势迎合客户需求。POS商户不用再到营业网点，只需手机办理，上传身份证、营业执照或租赁合同即可完成申请和放款，授信额度也提高到最高50万元，资料齐备2-3个工作日就能收到款项。
在成都，除了荷花池，还有海霸王、富森美、华丰食品城等不少商圈，里面都聚集着大量小微企业、个体工商户，他们是实体经济的细胞，充满着无限活力，却时刻面临被市场淘汰的压力。为稳定国内经济，2018年7月和2020年4月，中央相继提出“六稳”、“六保”，旨在保就业、保民生、稳市场、稳投资，华夏银行成都分行落实中央意见，坚决服务实体经济，服务民生和小微企业，精准滴灌，以POS-E贷等产品为他们提供金及时融服务，满足对资金的需求。
帮客户减压 助创业者马到功成
大众创业，万众创新。2021年6月召开的国务院常务会议，部署“十四五”时期要纵深推进“双创”，其中特别强调要拓展融资渠道，加大普惠金融力度，引导扩大信用贷款、首贷、中长期贷款、无还本续贷业务规模，推广随借随还贷款。
刘先生曾是某电力公司的一名中层干部，2018年响应“双创”号召，毅然辞职下海创业，从事设计高压电路方面的工程。初期，公司一年的营业收入只有约50万元。
2020年，刘先生接到一笔2800万元的订单，这让他喜出望外。然而，单启动资金就需要560万元，他找遍了亲朋好友筹措资金，仍有260万元缺口。刘先生找到几家银行咨询都被拒了，理由是这些银行的贷款期限通常都是1-3年，算下来，刘先生公司的营收太低，无法覆盖贷款本息。
在刘先生有些绝望时，华夏银行成都分行的小微客户经理陈某为他推荐了该行的一款融资产品——房贷通。通过对客户合同订单及经营状况分析，该行为其匹配了20年期的房贷通，既能降低他月供压力，也弱化了营收低带来的放款风险。一周后，刘先生顺利拿到了260万元贷款。2021年，公司营业收入已近2000万元。
房贷通的长期限设置，让初创的小微企业在获得融资支持的同时，大幅降低了还款压力，企业有了更充裕的流动资金用于经营。作为总行“房贷通”业务小企业信贷决策引擎首批试点行，华夏银行成都分行房贷通目前已实现了住房类抵押物在线评估、在线抵押和电子合同打印，正在积极争取电子合同的在线签署，以及电子印章和在线公证。
2020年，监管部门为纾困实体经济、小微企业发展，提出金融系统全年减费让利1.5万亿元。2021年6月，国务院部署进一步推动金融机构从鼓励免收小微企业、个体工商户等支付账户提现手续费，降低银行卡刷卡手续费等6个方面对小微企业、个体工商户减费让利。
华夏银行成都分行落实监管要求，全力支持实体经济发展，仅2021年普惠贷款平均利率同比下降就超过100个BP，除贷款利息外，小微企业保险费、评估费、公证费、登记费也全部由该行承担。据了解，2019年以来该行已累计为在川小微企业“减费让利”769万元。
支持乡村振兴 享华夏普惠力量
2021年6月，人民银行、银保监会等六部门联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》。“意见”提出，金融机构要加大对乡村振兴重点帮扶县的金融资源倾斜，以小额信用贷款、产业带动贷款、农村资产抵押质押贷款等产品为重点，增强政策的针对性和可操作性。
在成都市郫都区，有一道享誉海内外的调味品——郫县豆瓣。郫县豆瓣生产企业有着很强的地域性，他们主要集中在郫都区，且彼此间比较熟悉。然而，生产工艺现代化程度不高，担保能力普遍不足，对现金需求高且季节性集中，导致大部分从事郫县豆瓣生产的企业都面临不同程度的融资困难。
因地制宜，是华夏银行成都分行普惠金融支持乡村振兴的一大法宝。在认真研究了企业经营特点后，该行创新销售收入核实方式，辅以商标权、存货等担保形式，推出了当地豆瓣生产企业专属的信用类融资产品“豆瓣贷”，单笔授信额达到300万元，有效解决了因担保不足带来的融资难问题。截至2021年末，累计授信60余笔，授信额1.8亿元，业务开展至今无一笔逾欠客户。
“豆瓣贷”的走红，不仅解决了当地豆瓣生产企业的融资问题，也带动了相关产业发展。在豆瓣生产企业的帮扶下，蚕豆、辣椒等上游原材料种植户，也因其采购增产增收，在乡村振兴中感受到了华夏银行的金融力量。
华夏银行成都分行还结合地方特色经济，创新了通威光伏贷及云图网络贷业务，为通威的下游养殖户及云图肥料经销商提供信贷支撑。据了解，该产品有力支持了乡村养殖户及肥料经销商的经营，进一步支持了当地乡村经济。
为加大乡村振兴金融工作推动力度，不断加大对小微企业和涉农贷款支持。2021年，华夏银行成都分行累计投放普惠涉农贷款4.25亿元，余额4.96亿元，惠及488户客户。
科技为引擎 做专精特新企业“助燃剂”
2000年，原国家经贸委中小企业司司长卫东发表了一篇题为《中小企业有四条可行之路：专精特新》的文章，率先提出“专精特新”概念。
2012年，国务院印发《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，鼓励小微企业走“专精特新”道路。翌年，工信部对专精特新作出定义即：专业化、精细化、特色化、新颖化。到2021年9月，全国培育的“专精特新”小巨人企业已达4762家，带动各地培育省级“专精特新”中小企业4万多家。
创新服务，敢为人“先”。为支持专精特新企业，华夏银行成都分行在2015年就针对轻资产高新技术企业推出了“科创贷”，是区域同业中较早尝试的银行。2015年，该行与成都科技局下属的成都生产力促进中心开展小企业信用授信业务，先行先试，以信用贷款支持高新技术企业，帮助一批高成长性本地优质企业。2022年，华夏银行成都分行又推出“科创贷”的升级版—“智造贷”，为专精特新企业提供更精准的融资支持。
华夏银行成都分行相关负责人表示，总行在今年年初的普惠客户授信准入指引中明确，加大专精特新客户支持力度，并将“专精特新”小巨人和“制造业单项冠军”列入重点支持对象。经总行授权，成都分行对纳入省级专精特新名单的中小企业，单户最高可授信100万元，“专精特新”小巨人可达500万元，期限最长1年。为降低这类企业前期还款压力，满足日常经营活动现金流，该产品将还款方式设置为“按月付息，到期还本”。
“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”党的十八届三中全会，首次正式提出“普惠金融”概念。近年来，华夏银行成都分行按照"一体两翼三平台四特色"的普惠金融业务市场定位，提升小微企业金融服务质效。对符合条件的小微企业，从信贷资源上100%予以支持，强化信贷政策倾斜，并进一步加强科技赋能，利用线上化服务平台，优化信贷审批流程，弥补小微企业和个体工商户渠道少、信用低等融资难问题。近三年来，华夏银行成都分行两增贷款增速保持18%以上，持续坚持“一人一户”普惠计划，近五年来累计投放贷款154.76亿元，放款超过1万笔，且资产质量保持良好。
红星新闻记者 杨斌