爱你老己，此时，以及退休后的你

年轻人正批量羡慕“生龙活虎的老年人”？确实，有人退休后勇闯兴趣赛道，有人以“不老”身躯刷新自我极限。但年轻的你不要光羡慕，畅享“奇妙世界”，还要“放长线钓大鱼”。

当下，2026年度个人所得税专项附加扣除已开始确认，缴纳个人养老金就能少缴税、多退税；此外，财政部、中国人民银行日前联合发布《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》（财债〔2025〕5号），明确自今年6月起，储蓄国债（电子式）正式纳入个人养老金产品池。既能储蓄又能减税还能投资，政策层面为你的退休梦想，不断助力添薪。

然而，《2025中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称《报告》）却显示，2025年中国居民退休准备指数为5.49，虽较2024年的5.34略有上升，但居民在退休计划完善度和退休储蓄充分度等方面仍是不足。也就是说，大部分人嘴上说“我想马上退休”，但实际上根本没作准备。

问题来了：几年、十几年甚至二三十年后的事，现在就要操心吗？

要，当然要。在养老准备这件事上，对“80后”“90后”乃至“00后”而言，其实一点也不遥远了。

于社会，这是应对人口老龄化挑战的必然选择。2024年，我国60岁及以上老年人已突破3亿，庞大的老年群体，意味着对养老服务的海量需求。这种需求不仅是养老产品的供给，更是“备老”思维的跟进。日前，民政部、市场监管总局等8部门联合印发《关于培育养老服务经营主体 促进银发经济发展的若干措施》，多措并举激活银发经济，但银发消费只是需求的一端。各种消费场景是软件，养老储备才是根本硬件。一手抓老年阶段的“养老”，一手抓未老阶段的“备老”，才能有的放矢，有备无患。

于个人，加强“备老”计划，更是对自己的人生负责。“向老而生”的意识不可或缺。诚然，工作的压力，教育的焦虑，一切“当下”占据了年轻人绝大多数精力；而享乐主义、虚无主义等等思潮之下，少数年轻人还没学会投资未来，就先学会了花光未来的钱。“今朝有酒今朝醉”，但明天呢，后天呢？ 随着身体机能的下降和退休后社会关系的重塑，退休后的养老生活，必然需要物质基础去保障那份“安全”。爱你老己，爱现在的自己，也要爱未来的自己，请抽出一份精力，抱抱未来的你。

实际上，越来越多的年轻人已经意识到，该爱一爱未来的自己啦。小红书上，“年轻人养老”话题浏览量超过8000万人次，“养老规划”话题更是破1.5亿人次围观热议。从储蓄到保险到基金，给未来的自己备上一桶金，才能为美好的退休生活买单。

但一如《报告》显示的，“备老”，想说爱你并不易。

有的是多重承压，决策求稳，无暇“备老”。比如，对于工作刚刚理顺，才开始接触理财的中青年，正处于职业压力大与家庭责任重双重叠加期，有限的“鸡蛋”如何分到不同篮子里，是需要认真思考、消耗精力的。因此，不少人更倾向于把钱放在既低风险、又更为灵活的储蓄之中，对于资金支取欠灵活的养老金类产品，自然缺少积极性。

对于那些有心也有力的“理财达人”，打动他们的“备老”产品则要更具竞争力。《中国证券报》曾报道，属于我国“三支柱”养老保险体系中第三支柱的个人养老金，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但为不同客户提供的产品选择和投资建议仍然不足，从长期收益看，缺少稀缺性、专属性。

还有些毫无规划意识的年轻人，只相信“落袋为安”。有人甚至主动要求公司不要缴纳基本养老保险，这样自己也可以少缴费，省下来的钱用于当下日常支配。殊不知，不积跬步无以至千里，厚有厚的备法、薄有薄的方式，积少成多，才能在退休后多一份从容。

早在2019年11月，中共中央、国务院就印发了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，提到通过完善国民收入分配体系，优化政府、企业、居民之间的分配格局，稳步增加养老财富储备。但显然，准备还可更具体。产品创新和观念普及齐头并进，才能让更多人安心“备老”。

广阔之中见精微，让养老金融体系范围更广、用力更准。完善多元供给。国办、金融监管总局多次出台意见，鼓励支持理财公司与信托公司、保险资产管理公司、证券公司、公募基金等持牌资管机构开展合作，更好服务养老产业发展，满足居民多样化的需求。增强针对性差异供给。2025年12月召开的中央经济工作会议明确提出，“实施康复护理扩容提升工程，推行长期护理保险制度，加强对困难群体的关爱帮扶”，也体现了对养老保险制度的进一步精准补充。

物质之中见心灵，让“钱袋子”与心灵成就双向奔赴。2025年10月，民政部等22部门联合印发《关于深入开展人口老龄化国情教育的指导意见》，旨在营造积极应对人口老龄化的社会氛围。个人观念可以“年轻态”，但公共服务需要“适老为老”。我们看到，“共享奶奶”“银龄行动”等创新实践，让老人从“被动受助”到“主动参与”；老年大学遍地开花，老龄员工依然闪耀。从观念到环境，让老人也能感受青春和梦想，何尝不是全方位的“备老”？

最美不过夕阳红。从现在开始，照顾身体、管理财务、追逐梦想，未来的自己定能绽放光芒。